Leasing ou prêt commercial : les erreurs qui coûtent le plus cher aux entrepreneurs (et comment les éviter)
Lorsqu’un entrepreneur souhaite acquérir un équipement, deux options reviennent toujours : le prêt commercial traditionnel… ou le crédit-bail (leasing).
Sur papier, les deux solutions semblent similaires.
En réalité, elles sont radicalement différentes — surtout lorsqu’on parle de coûts réels, de ratios financiers, de taxation et d’impact sur la croissance d’une entreprise.
Dans cet article, on décortique les erreurs les plus courantes, celles qui font perdre des milliers de dollars par année aux entrepreneurs, et on explique clairement quand choisir l’un ou l’autre.
1. Confondre taux d’intérêt et coût réel de financement
Beaucoup d’entrepreneurs tombent dans le piège du “taux le plus bas”.
C’est la plus grosse erreur.
👉 Un taux bas ne signifie pas un financement avantageux.
👉 Un taux plus élevé peut coûter moins cher selon la structure.
Pourquoi ?
Parce que :
les prêts imposent souvent des mises de fonds élevées,
ils immobilisent votre capital,
ils affectent votre crédit personnel ou vos ratios corporatifs,
ils demandent parfois des garanties supplémentaires.
En crédit-bail, il n’y a pas de taux comme tel.
C’est une structure basée sur des loyers fixes, des avantages fiscaux, des déductions immédiates, et aucun impact sur le bureau de crédit personnel.
Optimiser le coût total, pas le taux affiché.
2. Sous-estimer l’impact sur les ratios financiers de l’entreprise
Le prêt commercial :
augmente le bilan (dette + actif)
impacte le ratio d’endettement
réduit la marge d’emprunt future
peut freiner l’accès à d’autres financements
Le crédit-bail :
n’apparaît pas comme une dette bancaire
n’alourdit pas les ratios
préserve la flexibilité financière
améliore le cashflow avec des paiements déductibles
Résultat : votre entreprise reste finançable, même en période de croissance rapide.
3. Utiliser du capital personnel pour financer de l’équipement d’entreprise
Erreur fréquente chez les :
déneigeurs
paysagistes
opérateurs solo
entrepreneurs en excavation
camionneurs
Beaucoup financent un équipement à leur nom personnel, croyant économiser.
La vérité ?
C’est l’une des pires décisions financières pour une entreprise en croissance.
Pourquoi éviter ça ?
votre crédit personnel devient saturé
vous perdez de la capacité pour votre maison / auto
vos ratios personnels explosent
l’entreprise ne bâtit aucun crédit corporatif
vous prenez des risques personnels pour un actif d’entreprise
Avec le crédit-bail :
Votre entreprise finance ses équipements, pas vous.
4. Ignorer les avantages fiscaux du crédit-bail
Le prêt commercial vous permet d’amortir l’équipement sur plusieurs années.
Le crédit-bail vous permet de déduire l’intégralité des paiements, ce qui réduit immédiatement :
l’impôt
le revenu imposable
la charge fiscale de l’entreprise
Pour les entreprises saisonnières (ex. déneigement), c’est un avantage majeur.
5. Ne pas protéger son cashflow
Le cashflow est la priorité #1 pour une entreprise d’équipement.
Le prêt commercial exige souvent :
une mise de fonds
une sortie de capital importante
un premier paiement élevé
Le crédit-bail :
permet souvent une mise de fond minime
structure des loyers adaptés au cycle de revenus
protège les liquidités pour vos opérations courantes
évite les “mois difficiles”
Plus de cashflow = plus de contrats + plus de croissance.
6. Négliger la valeur de l’équipement et le cycle d’usage
Les banques financent rarement :
les machines usagées
les équipements spécialisés
les modèles plus anciens
les équipements provenant de vendeurs privés
Le crédit-bail, lui :
accepte des équipements usagés
finance chez concessionnaires et entre particuliers
est idéal pour les équipements hors normes ou spécialisés
7. Croire que “la banque dira oui”
Une autre erreur fréquente.
Les banques refusent beaucoup de dossiers parce que :
entreprise trop jeune
ratios non conformes
absence d’historique bancaire
secteur considéré “à risque”
équipements trop spécialisés
revenus saisonniers
Le crédit-bail existe précisément pour combler ce gap bancaire.
C’est souvent la meilleure structure pour passer à l’étape suivante quand la banque dit non.
Conclusion : le crédit-bail est souvent la structure la plus avantageuse
Le crédit-bail n’est pas un remplacement du prêt commercial.
C’est un outil différent, plus flexible, conçu pour soutenir :
la croissance
le cashflow
la fiscalité
la construction du crédit corporatif
Pour un entrepreneur :
- c’est la façon la plus intelligente de financer de l’équipement
- sans sacrifier son crédit personnel
- sans mettre en danger sa liquidité
- sans alourdir son bilan
Vous pensez financer un nouvel équipement ?
Je vous conseille sans engagement sur la meilleure structure selon votre situation.
📞 Hervé Garcia
💼 Solubail – Crédit-bail & financement d’équipement
📱 514-651-3779
📧 herve.g@solucofinancialgroup.ca
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